心理帳戶 (Mental Accounting)：為什麼你捨不得買 30 元的蔥，卻願意買 150 元的星巴克？
試想兩個情境：情境一，你買了一張 500 元的電影票，到了電影院門口發現票丟了，你會再花 500 元買一張嗎？情境二，你到了電影院門口，準備買票時發現錢包裡的 500 元現鈔丟了，你還會掏出信用卡買票看電影嗎？
大多數人在情境一會選擇「不看了，好氣！」，但在情境二卻會想「算了，錢丟了跟看電影是兩回事，買票吧。」
但在經濟學眼裡，這兩個情境完全一樣：你都損失了 500 元價值。為什麼我們的決策會截然不同？這就是諾貝爾經濟學獎得主理查·塞勒 (Richard Thaler) 提出的著名概念——「心理帳戶」(Mental Accounting)。
什麼是心理帳戶？大腦裡的「隱形錢罐」
傳統經濟學認為金錢具有「可替代性」(Fungibility)，也就是說，這張 100 元和那張 100 元應該是完全等值的，無論它是辛苦賺來的，還是路邊撿到的。
但現實中，人類的大腦並不理性。我們會根據「錢的來源」和「錢的去處」，在腦中建立不同的帳戶，並給予它們不同的待遇：
- 辛苦工作帳戶： 這是每個月的薪水，我們會精打細算，買菜為了省 30 元比價半天。
- 享樂帳戶： 這是跟朋友聚餐或買咖啡的錢，150 元的星巴克我們覺得「這是一種體驗」，花得毫不手軟。
- 意外之財帳戶： 這是年終獎金、發票中獎或賭博贏來的錢。我們會覺得這是「多出來的」，花掉也不心疼，往往在幾天內就揮霍一空。
心理帳戶的三大陷阱
1. 對「意外之財」的差別待遇
你是否有過這種經驗：中了 1000 元的發票，馬上就想請客吃飯把它花掉？因為在你的心理帳戶裡，這筆錢是「白來的」，消費它的痛苦感幾乎為零。
但事實上，這 1000 元若存下來，跟你辛苦工作賺來的 1000 元購買力完全相同。富人之所以富有，往往是因為他們將所有的錢都視為「辛苦錢」，沒有所謂的意外之財。
2. 交易效用 (Transaction Utility)：為了「佔便宜」而花大錢
我們會為了「免運費」而多買兩件不需要的衣服；會為了「買一送一」而買兩杯喝不完的飲料。這時候，我們追求的已經不是商品本身的使用價值，而是「覺得自己賺到了」的快感。
商家最擅長利用這一點，透過標高「原價」再打折，讓你覺得心理帳戶裡的「獲利」大於「支出」，從而誘發非理性消費。
3. 支付分離：刷卡不覺得痛
信用卡和電子支付是心理帳戶的麻醉劑。當你付現金時，你會親眼看著錢變少，大腦會產生「支付痛感」。但當你刷卡時，消費的時間點和付錢的時間點被分離了。
在心理帳戶中，刷卡當下我們享受了商品，而一個月後付帳單時，那種痛苦感已經被時間沖淡，甚至被歸類到另一個模糊的「債務還款」帳戶中，這就是為什麼使用數位支付的人通常花得更多。
如何破解心理帳戶？
要避免被大腦欺騙，我們需要進行「認知重構」：
1. 統一帳戶，拒絕標籤
告訴自己：所有的錢都是辛苦錢。年終獎金不是「多出來的」，它就是你薪水的一部分（只是延後發放）。把它立刻轉入你的儲蓄或投資帳戶，不要讓它在「消費帳戶」裡停留超過一分鐘。
2. 換算「生命時薪」
當你想買那杯 150 元的星巴克，或想為了湊免運多買 500 元東西時，將金額換算成你需要工作多久才能賺到。如果你時薪 200 元，那杯咖啡就代表你剛才 45 分鐘的勞動白費了。這種換算能有效喚醒「支付痛感」。
3. 設定「冷靜期」
對於超過一定金額（例如 3000 元）的非必要消費，強迫自己放入購物車後等待 72 小時再結帳。通常三天後，那種「交易效用」帶來的衝動就會消退。
結語
心理帳戶是人類在演化中為了節省腦力而產生的捷徑，但在現代商業社會，這條捷徑往往通向貧窮。
從今天起，試著打破大腦裡的無形罐子。無論是撿到的 100 元，還是加班賺的 100 元，請給予它們同樣的尊重。因為財富自由的第一步，就是學會理性地對待每一分錢。
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